很多人纠结社保缴费档次：多交能多领多少？值得吗？把复杂的公式拆开看就清楚了。

养老金其实由两块组成：基础养老金和个人账户养老金，国家有统一计算口径，套入几个数字就能算出来。

基础养老金跟当地社平工资、你的缴费基数和缴费年限有关，简单说：社平工资越高、缴得年限越长、基数越高，基础部分越多。

个人账户养老金来源是你每月缴费里进个人账的那部分，再按记账利率计息，退休时把本金和利息除以对应的计发月数来月领。

用2025年公开的社平工资样本做三组对比，能直观看到差距：第一组，三四线城市、缴满15年，按社平6000元算，60%档每月约1180元，100%档约1670元，差不到500元/月；第二组，二线城市、缴30年，社平9000元，60%档约4100元，100%档约5940元，差约1840元/月；第三组，一线城市且55岁退休、缴20年，社平12000元，60%档约3210元，100%档约4570元，差约1360元/月。

从这三组可以看出几个规律：一是缴费年限越长，档次差距放大得越明显；二是在社平工资高的城市，选高档的“边际回报”更好；三是个人账户利息和计发月数也会影响最终数额。

怎么选更靠谱？给三个落地建议：年轻且收入稳定、能长期缴纳的，优先考虑100%档；灵活就业或月收紧张的，先稳住最低年限（如15年）再看提档补缴政策；在一线高工资地区，尽量向高档靠拢，长期收益更明显。

如果想精确算一把，拿到你当地最新社平工资和计划缴费年限就能代入公式算出差额。知道城市和年限，留言告诉我，我们可以按你情况算一笔更具体的账。

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